Tener tu primer trabajo con salario suele ser un gran alivio inmediato. Pero recuerda, incluso en tus veinte a?os es crucial que pienses en la jubilaci¨®n: las decisiones que tomes ahora pueden tener un gran impacto en tu seguridad financiera 40 a?os m¨¢s adelante.

El primer d¨ªa en tu primer trabajo suele ser algo as¨ª: llegas; te sientes aliviado de estar vestido adecuadamente; intentas ocultar ese alivio; asistes a la orientaci¨®n; te maravillas con el concepto de d¨ªas de vacaciones pagados; te escondes en el ba?o para evitar el formulario de elecci¨®n del 401(k).

En ese punto, si eres algo parecido a m¨ª a los 22 a?os, llamas a una l¨ªnea de vida. Llam¨¦ a mi hermano, quien me dio una breve explicaci¨®n del 401(k), pregunt¨® si la empresa igualar¨ªa mis contribuciones, lo har¨ªa, y me dijo que me inscribiera. Probablemente us¨® las palabras “dinero gratis”, como la gente suele hacer al describir los beneficios de una coincidencia de 401(k).

Hacen eso porque en realidad es dinero gratis: cuando tu empresa iguala tus contribuciones, te est¨¢n compensando adem¨¢s de tu salario. Tu propia contribuci¨®n, por otro lado, se saca de tu cheque de pago, y no hace falta decir que eso fue un punto de fricci¨®n para m¨ª. Me hubiera gustado la idea de dinero gratis que podr¨ªa embolsar de inmediato, pero el dinero gratis que no ver¨ªa durante 45 a?os no me emocionaba, especialmente cuando significaba llevar a casa menos dinero cada mes. Opt¨¦ por no participar.

Me qued¨¦ en ese trabajo durante un a?o. Suponiendo un rendimiento anual del 6%, mi decisi¨®n me costar¨¢ alrededor de $50,000 en ahorros para la jubilaci¨®n, m¨¢s de lo que gan¨¦ en un a?o en ese trabajo. Es un error en el que todav¨ªa pienso. No seas como yo: si tu nuevo 401(k) viene con d¨®lares de igualaci¨®n, contribuye con el porcentaje de tu salario que se requiere para ganarlos. Luego evita estos otros cuatro errores del 401(k):

1. Usar el per¨ªodo de espera como unas vacaciones de ahorro

Tu documentaci¨®n del 401(k) puede no llegar durante la orientaci¨®n, algunos empleadores imponen un per¨ªodo de espera antes de que los nuevos trabajadores sean elegibles para unirse al plan; puede haber una espera adicional antes de que se te ofrezca una igualaci¨®n.
Es una excusa conveniente para posponer el ahorro, pero no es buena; hay otras opciones. Una es una Roth IRA, una cuenta de jubilaci¨®n individual que abres por tu cuenta. Un Roth es especialmente adecuado para los trabajadores de nivel inicial, porque te permite bloquear la tasa de impuestos de hoy: pagas impuestos sobre tus contribuciones, pero cualquier ganancia y distribuci¨®n en la jubilaci¨®n son libres de impuestos. (Aqu¨ª tienes una explicaci¨®n completa de las Roth IRA).
En muchos aspectos, ahorrar para la jubilaci¨®n es como darle un hueso a tu yo de la vejez, y un Roth es un hueso muy grande. Tambi¨¦n te acostumbra a ahorrar. Cuando finalmente seas elegible para ese 401(k), participar se sentir¨¢ como una brisa en lugar de una nueva carga en tu presupuesto.

2. Conformarse con la elecci¨®n predeterminada

Cada vez m¨¢s, los empleadores est¨¢n haciendo de la participaci¨®n en el 401(k) la opci¨®n predeterminada. Tienes que optar por no participar si no quieres hacerlo.

Eso permite que nuestra inercia trabaje para nosotros, en lugar de en nuestra contra, y conduce a una mayor participaci¨®n: , el 83% de los trabajadores en sus 20 a?os participan en su plan de jubilaci¨®n cuando se inscriben autom¨¢ticamente, en comparaci¨®n con solo el 33% que participa cuando tienen que inscribirse ellos mismos.

Pero incluso si tu plan te inscribe, tu trabajo no ha terminado. Un estudio anterior de Aon Hewitt encontr¨® que la tasa de contribuci¨®n promedio era en realidad m¨¢s baja en los planes con inscripci¨®n autom¨¢tica, probablemente porque la tasa predeterminada est¨¢ establecida demasiado baja y los trabajadores no logran ajustarla. Tu objetivo debe ser aumentar tu tasa de contribuci¨®n en un 1% o 2% al a?o, hasta que est¨¦s ahorrando el 15% de tus ingresos, incluyendo la igualaci¨®n del empleador. Ese 15% es una gu¨ªa general destinada a permitirte reemplazar el 70% al 90% de tus ingresos en la jubilaci¨®n. (Si quieres un objetivo m¨¢s personalizado, usa una ).

Aseg¨²rate tambi¨¦n de que est¨¢s en las inversiones que quieres estar. La mayor¨ªa de los planes con inscripci¨®n autom¨¢tica te meten en un fondo con fecha objetivo, que se alinea con el a?o en que planeas jubilarte y ajusta autom¨¢ticamente su mezcla de inversiones para ser m¨¢s conservadora a medida que envejeces. Estos fondos pueden ser una gran soluci¨®n relativamente sin complicaciones, pero tambi¨¦n pueden ser significativamente m¨¢s caros que seleccionar algunos fondos de bajo costo por tu cuenta.

3. Tragarse un plan costoso

Hablando de gastos: hay una posibilidad de que tu 401(k) tenga altos, especialmente si trabajas en una peque?a empresa. Pagar¨¢s tarifas en las inversiones que elijas, m¨¢s tarifas administrativas si tu empleador las pasa, costos por cosas como el papeleo para asegurarse de que el plan se mantenga en el lado correcto de la ley.

Depende de ti saber lo que est¨¢s pagando, puede hacer las matem¨¢ticas, y tomar medidas para reducir los altos costos. Eso podr¨ªa significar reevaluar la selecci¨®n de inversiones un par de veces al a?o para ver si nuevas opciones m¨¢s baratas se han unido a la mesa. Normalmente, los 401(k) tienen una selecci¨®n curada de fondos mutuos, a menudo alrededor de 20 en total.
Otra opci¨®n para reducir las altas tarifas del 401(k) es contribuir solo lo suficiente para obtener la igualaci¨®n de tu empleador, luego cambiar los ahorros adicionales a una IRA. Las inversiones que elijas dentro de una IRA todav¨ªa tendr¨¢n tarifas, pero tendr¨¢s acceso a una selecci¨®n m¨¢s amplia para que puedas buscar los costos m¨¢s bajos. Tambi¨¦n evitar¨¢s las tarifas administrativas de un 401(k). Si alcanzas el m¨¢ximo de la IRA, el l¨ªmite de contribuci¨®n de la IRA para 2017 es de $5,500, haz una pausa para felicitarte a ti mismo, luego reanuda las contribuciones a tu 401(k).

4. Cobrando en lugar de traspasando

Es dif¨ªcil imaginarlo en este punto, pero un d¨ªa puedes dejar este brillante nuevo trabajo por algo a¨²n m¨¢s brillante, y a menos que tengas un 401(k) especialmente de bajo costo, probablemente querr¨¢s llevarte tus ahorros contigo. Las buenas opciones para hacerlo incluyen traspasar el saldo al plan de tu nuevo empleador, si es posible, o a una IRA. Querr¨¢s evaluar las tarifas de las nuevas cuentas antes de tomar una decisi¨®n.

Las malas opciones incluyen cobrar y embolsar los ahorros. Pagar¨¢s una multa del 10%, m¨¢s impuestos sobre la renta, en otras palabras, podr¨ªas despedirte de un tercio o m¨¢s de ese saldo tan duramente ganado.

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Arielle O¡¯Shea es una escritora de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales.

Email: aoshea@nerdwallet.com. Twitter: @arioshea.

Este art¨ªculo fue escrito por NerdWallet y fue publicado originalmente por .

El art¨ªculo Nuevos Graduados, No Cometan Estos Errores con el 401(k) apareci¨® originalmente en NerdWallet.