Tener tu primer trabajo con salario suele ser un gran alivio inmediato. Pero recuerda, incluso en tus veinte a\u00f1os es crucial que pienses en la jubilaci\u00f3n: las decisiones que tomes ahora pueden tener un gran impacto en tu seguridad financiera 40 a\u00f1os m\u00e1s adelante.<\/p>\n
El primer d\u00eda en tu primer trabajo suele ser algo as\u00ed: llegas; te sientes aliviado de estar vestido adecuadamente; intentas ocultar ese alivio; asistes a la orientaci\u00f3n; te maravillas con el concepto de d\u00edas de vacaciones pagados; te escondes en el ba\u00f1o para evitar el formulario de elecci\u00f3n del 401(k).<\/p>\n
En ese punto, si eres algo parecido a m\u00ed a los 22 a\u00f1os, llamas a una l\u00ednea de vida. Llam\u00e9 a mi hermano, quien me dio una breve explicaci\u00f3n del 401(k), pregunt\u00f3 si la empresa igualar\u00eda mis contribuciones, lo har\u00eda, y me dijo que me inscribiera. Probablemente us\u00f3 las palabras “dinero gratis”, como la gente suele hacer al describir los beneficios de una coincidencia de 401(k).<\/p>\n
Hacen eso porque en realidad es dinero gratis: cuando tu empresa iguala tus contribuciones, te est\u00e1n compensando adem\u00e1s de tu salario. Tu propia contribuci\u00f3n, por otro lado, se saca de tu cheque de pago, y no hace falta decir que eso fue un punto de fricci\u00f3n para m\u00ed. Me hubiera gustado la idea de dinero gratis que podr\u00eda embolsar de inmediato, pero el dinero gratis que no ver\u00eda durante 45 a\u00f1os no me emocionaba, especialmente cuando significaba llevar a casa menos dinero cada mes. Opt\u00e9 por no participar.<\/p>\n
Me qued\u00e9 en ese trabajo durante un a\u00f1o. Suponiendo un rendimiento anual del 6%, mi decisi\u00f3n me costar\u00e1 alrededor de $50,000 en ahorros para la jubilaci\u00f3n, m\u00e1s de lo que gan\u00e9 en un a\u00f1o en ese trabajo. Es un error en el que todav\u00eda pienso. No seas como yo: si tu nuevo 401(k) viene con d\u00f3lares de igualaci\u00f3n, contribuye con el porcentaje de tu salario que se requiere para ganarlos. Luego evita estos otros cuatro errores del 401(k):<\/p>\n
Tu documentaci\u00f3n del 401(k) puede no llegar durante la orientaci\u00f3n, algunos empleadores imponen un per\u00edodo de espera antes de que los nuevos trabajadores sean elegibles para unirse al plan; puede haber una espera adicional antes de que se te ofrezca una igualaci\u00f3n.
\nEs una excusa conveniente para posponer el ahorro, pero no es buena; hay otras opciones. Una es una Roth IRA, una cuenta de jubilaci\u00f3n individual que abres por tu cuenta. Un Roth es especialmente adecuado para los trabajadores de nivel inicial, porque te permite bloquear la tasa de impuestos de hoy: pagas impuestos sobre tus contribuciones, pero cualquier ganancia y distribuci\u00f3n en la jubilaci\u00f3n son libres de impuestos. (Aqu\u00ed tienes una explicaci\u00f3n completa de las Roth IRA).
\nEn muchos aspectos, ahorrar para la jubilaci\u00f3n es como darle un hueso a tu yo de la vejez, y un Roth es un hueso muy grande. Tambi\u00e9n te acostumbra a ahorrar. Cuando finalmente seas elegible para ese 401(k), participar se sentir\u00e1 como una brisa en lugar de una nueva carga en tu presupuesto.<\/p>\n
Cada vez m\u00e1s, los empleadores est\u00e1n haciendo de la participaci\u00f3n en el 401(k) la opci\u00f3n predeterminada. Tienes que optar por no participar si no quieres hacerlo.<\/p>\n
Eso permite que nuestra inercia trabaje para nosotros, en lugar de en nuestra contra, y conduce a una mayor participaci\u00f3n: seg\u00fan la consultora de recursos humanos Aon Hewitt<\/a>, el 83% de los trabajadores en sus 20 a\u00f1os participan en su plan de jubilaci\u00f3n cuando se inscriben autom\u00e1ticamente, en comparaci\u00f3n con solo el 33% que participa cuando tienen que inscribirse ellos mismos.<\/p>\n Pero incluso si tu plan te inscribe, tu trabajo no ha terminado. Un estudio anterior de Aon Hewitt encontr\u00f3 que la tasa de contribuci\u00f3n promedio era en realidad m\u00e1s baja en los planes con inscripci\u00f3n autom\u00e1tica, probablemente porque la tasa predeterminada est\u00e1 establecida demasiado baja y los trabajadores no logran ajustarla. Tu objetivo debe ser aumentar tu tasa de contribuci\u00f3n en un 1% o 2% al a\u00f1o, hasta que est\u00e9s ahorrando el 15% de tus ingresos, incluyendo la igualaci\u00f3n del empleador. Ese 15% es una gu\u00eda general destinada a permitirte reemplazar el 70% al 90% de tus ingresos en la jubilaci\u00f3n. (Si quieres un objetivo m\u00e1s personalizado, usa una calculadora de jubilaci\u00f3n<\/a>).<\/p>\n Aseg\u00farate tambi\u00e9n de que est\u00e1s en las inversiones que quieres estar. La mayor\u00eda de los planes con inscripci\u00f3n autom\u00e1tica te meten en un fondo con fecha objetivo, que se alinea con el a\u00f1o en que planeas jubilarte y ajusta autom\u00e1ticamente su mezcla de inversiones para ser m\u00e1s conservadora a medida que envejeces. Estos fondos pueden ser una gran soluci\u00f3n relativamente sin complicaciones, pero tambi\u00e9n pueden ser significativamente m\u00e1s caros que seleccionar algunos fondos de bajo costo por tu cuenta.<\/p>\n Hablando de gastos: hay una posibilidad de que tu 401(k) tenga altos, especialmente si trabajas en una peque\u00f1a empresa. Pagar\u00e1s tarifas en las inversiones que elijas, m\u00e1s tarifas administrativas si tu empleador las pasa, costos por cosas como el papeleo para asegurarse de que el plan se mantenga en el lado correcto de la ley.<\/p>\n3. Tragarse un plan costoso<\/h4>\n